房貸回歸：單一稅制工作者的要求與最佳選擇

UVA房貸也適用於以單一稅制報稅的工作者。多家金融機構接受這些收入來購買住房，儘管並非所有機構的接受方式相同，且提供的融資幅度也有所不同。

對於自僱人士來說，差異可能在於他們能借到多少、還款期限有多長，以及必須用自有資金支付的房產比例。還有另一個因素可能會增加貸款成本：未在選定銀行領取工資。

從房貸銀行到Brubank：獨立工作者的銀行選擇

市場上有非常不同的選擇。房貸銀行的貸款期限最長可達15年，金額約為170,000美元，融資比例可達評估價的80%。城市銀行的貸款期限可延長至25年，金額可達248,000美元，但在其他情況下金額會降至70,000美元。

另一方面，Brubank、國家銀行和BBVA提供的貸款期限可達30年。Brubank的貸款金額約為216,000美元，並為首套住房提供高達70%的融資。國家銀行的融資比例可達75%，而BBVA則覆蓋高達80%的評估價，且不設金額上限。

Macro則採取另一種策略：同樣不設金額上限。對於30歲以下的借款人，最多可融資90%，不過這一比例會根據交易的價值和客戶與銀行的關係而減少。

Credicoop、太陽銀行和Comafi也提供貸款。前者**提供約141,000美元，並融資高達70%**的首套住房；太陽銀行不設金額上限，融資比例可達80%；Comafi則提供約246,000美元，並覆蓋高達75%。

因此，兩位尋找相似價值房產的人可能會面臨非常不同的自有資金需求。銀行不覆蓋的比例由買方自掏腰包。

利率和隱藏成本：沒有工資證明的住房融資成本

另一個可能對財務造成重大影響的因素是利率。在多家銀行中，未能證明工資意味著需支付額外的貸款費用，即使該貸款計劃接受單一稅制工作者。

最明顯的情況出現在國家銀行：對於有工資證明的借款人，利率為6.7%，而對於沒有的則上升至12%。城市銀行也對這一差異施加了嚴厲的懲罰：對於某些首套住房，利率從7.5%起，若無工資證明則可達15%。

在其他機構中，利率的差距較小。Brubank的利率在12%到14%之間；Credicoop在7.5%到9%之間；太陽銀行在9%到12.5%之間；而Comafi在9.5%到11%之間。BBVA的利率在7.5%到9.5%之間，若有工資證明則可達11.5%。

每月還款也有上限。最常見的規則是不超過申請人收入的25%。房貸銀行設置的上限為20%，而Macro和BBVA則未提供具體比例。

如果銀行要求依賴關係來補充收入該怎麼辦

當銀行不接受單一稅制作為主要收入時，會有另一種障礙。Galicia和Santander要求申請人必須有依賴關係的工資收入，但允許將其獨立活動的收入計入。

在Galicia，這種組合可以獲得長達20年的貸款，無金額上限，並提供高達70%的評估價融資。若有工資證明，利率為9.5%，若申請人未在銀行領取工資，則上升至11.5%。

Santander同樣提供長達20年的貸款，無金額上限，並提供高達70%的融資。對於有工資證明的借款人，利率為9.5%，此外，還可以將配偶或伴侶的收入納入考慮。

在這裡，單一稅制並不取代工資：它用來增加銀行考慮的總收入。對於完全依賴獨立活動生活的人來說，解決方案是尋找接受該收入作為貸款基礎的機構。

提交申請以提高批准機率的步驟

第一道篩選在於文件。根據銀行的要求，您可能需要確保單一稅制的繳納在ARCA上是最新的，提交最近三個付款憑證，或證明一定的經營年限。一些機構要求至少一年作為單一稅制工作者。

接下來是在選擇房產之前需要計算的內容：銀行出多少錢，您需要出多少。如果該機構融資70%，例如，剩下的30%將由您負擔，還有交易所需的費用。

在此基礎上，銀行會分析您的收入並確定您能承擔的每月還款額。在許多機構中，這一金額不得超過收入的25%，因此您申請的金額將受到這一比例的限制。

當您擁有文件並知道需要多少時，您可以開始申請。該機構會考慮您的收入、申請金額和交易條件，然後決定是否批准貸款。

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