OCC 改革銀行監管和執法規則

美國貨幣監理署（OCC）於 8 月 27 日修訂了其銀行監管和執法框架，指示檢查員專注於重大財務風險和實質性違規，而非輕微的程序缺陷。

摘要

• OCC 修訂了兩本監管手冊，以一致地優先考慮重大財務風險和實質性法律違規。
• 該機構於週四下午首次公開發布了其《需要注意的事項》手冊。
• 提議的規則根據潛在的客戶損害將法律違規分為實質性和技術性類別。
• 技術性違規可能需要在不採取執法行動、MRA 或監管機構規定的補救方法的情況下進行更正。
• 意見需在提案正式發布於《聯邦公報》通知後的三十天內提交。

OCC 發布了兩本更新的政策手冊，並與聯邦存款保險公司（FDIC）共同發布了一項最終規則。它還提出了一項單獨的規則，將銀行法違規分為「實質性」和「技術性」類別。

這些手冊確立了當前的 OCC 政策，而法律違規框架仍然是一項提案。其條款在 OCC 完成聯邦規則制定過程之前不會成為約束性。

OCC 監管將專注於重大財務風險

修訂後的執法手冊建立了三個原則：升級、量身定制和將糾正措施限制在解決特定缺陷所需的措施。

OCC 表示，執法反應應該是相稱和可預測的。檢查員在決定是否需要正式行動時，必須考慮財務風險、法律違規及機構的規模和複雜性。

這一框架不要求對每家銀行進行相同的處理。在大型或複雜機構的做法可能會觸發執法行動，即使社區銀行的類似行為不會。

OCC 表示，較大的機構面臨更高的監管期望，因為它們的運營和失敗可能會帶來更廣泛的財務風險。這種方法仍然要求檢查員將反應與特定缺陷聯繫起來。

審計長喬納森·古爾德（Jonathan Gould）將這些變化描述為回歸「基於風險的監管」。他聲稱這種方法將改善一致性，這是一項政策目標，其結果將取決於檢查員的實施。

需要注意的事項收到更狹窄的標準

需要注意的事項（MRA）是一項監管指令，要求銀行的董事會和管理層糾正缺陷做法。MRA 通常不是公開的執法命令。

OCC 首次公開發布了其專門的 MRA 手冊。該文件要求檢查員根據與財務風險相關的因素量身定制 MRA，並將其發佈限制在符合新標準的行為上。

OCC-FDIC 聯合最終規則定義了圍繞創造重大財務風險的行為的不安全或不穩健的做法。它還修訂了監管機構何時可以發佈涉及安全性、穩健性和法律合規性的 MRA。

該規則旨在減少主要基於政策、文書或內部流程的 MRA，當這些缺陷不會造成重大財務風險時。當薄弱的控制措施造成實質性損害或法律違規時，該規則不會阻止採取行動。

提議的 OCC 規則創建兩個違規類別

根據提案，OCC 只能在法律或監管違規符合實質性時發佈 MRA。

當違規的性質、持續時間、頻率或嚴重性可能對銀行或其客戶產生實質性影響時，該違規將被視為實質性。必須符合五個標準中的至少一個。

這些標準涵蓋系統性模式、超過最小的財務影響、不準確的帳簿和記錄、客戶損害或賠償，以及內部不當行為或自我交易。

技術性違規不會支持執法行動或 MRA。檢查員可以要求銀行進行更正，但不能指示方法或要求無關的補救。

這並不意味著技術性違規可以被忽視。銀行仍需遵守適用法律並糾正已識別的問題。

意見需在通知出現在《聯邦公報》後的 30 天內提交。由於發布時未確定日曆日期，因此該機構未提供固定的截止日期。

加密銀行屬於相同的監管框架

這些變更適用於所有 OCC 監管的國家銀行、聯邦儲蓄協會和聯邦分行。這包括進行數字資產保管、穩定幣儲備管理或區塊鏈結算的聯邦監管信託銀行。

修訂後的框架未授予銀行新的加密權限。它也不會取消涉及資本、流動性、網絡安全、制裁、反洗錢控制或消費者保護的要求。

其相關性在於檢查員如何對加密專注機構的缺陷進行分類。輕微的文檔錯誤可能會受到技術性處理，而保管失敗、不準確的記錄、客戶損失或系統性合規問題可能仍然屬於實質性。

銀行、行業團體和消費者倡導者現在可以對提議的區分是否提供有用的一致性或過於嚴格限制監管干預進行評論。