獲 a16z 領投 2500 萬美元，OpenReserve 要造一家「永不打烊」的銀行

MoneyLion 老兵再創業，這一次要自己做鏈上基礎設施。

撰文：angelilu，Foresight News

獲得 a16z crypto 領投的 2500 萬美元種子輪融資，和一張美國貨幣監理署（OCC）的國家性銀行牌照初步有條件批准，對於一家成立一年的公司來說，OpenReserve 的起點足夠高。

要做一家不關門的銀行

OpenReserve Bank, N.A. 要做的，是把區塊鏈結算嵌進一張完整的銀行牌照：吸收受保存款、發放貸款、做代幣化存款、通過子公司提供數字資產托管，並用穩定幣做跨境匯款。

客戶面朝的是機構和企業。OCC 批文列出的業務清單------財庫管理、支付結算、跨境代理行、銀行即服務（BaaS）平台、數字資產托管------買方都是公司，官網的措辭也是「連接機構與支付通道」。它盯的那塊蛋糕，是數字資產公司、穩定幣發行方和交易機構目前散落在多家州立銀行、信託公司和離岸機構手裡的帳戶。

產品線上最值得關注的是 rUSD（ReserveUSD）------一枚計劃通過子公司 ReserveUSD, LLC 發行的合規穩定幣。底層是自研的 Open Core 技術平台，官網給出的 API 示例顯示單筆交易結算耗時 950 毫秒，並附帶帳本哈希校驗。

團隊背景

OpenReserve 的創始人兼 CEO 是 Dee Choubey（Diwakar Choubey）。他 2013 年創辦了消費金融科技公司 MoneyLion，2021 年通過 SPAC 上市，2025 年 4 月 17 日被網絡安全公司 Gen Digital 以每股 82 美元、約 10 億美元現金收購，當時平台有 1800 萬用戶。

Dee Choubey 在公告中坦言自己為什麼要開啟第二次創業，「我們花了十二年時間，在不屬於我們的基礎設施上，將銀行和支付業務融合在一起，打造了 MoneyLion。我們親身經歷了種種磨難，深知創新者面臨的困境，最終明白你不能從頂層著手修復銀行。基礎設施本身就是產品，而基礎設施必須將美國的即時支付渠道與受監管範圍內的區塊鏈生態系統連接起來。」

OpenReserve 的另一聯合創始人 Richard Correia 是 MoneyLion 原總裁兼首席財務官，在 OpenReserve 出任總裁兼首席運營官------兩人是 MoneyLion 的原班搭檔。

OCC 备案中列出的另外四名組織者兼董事為 John Chrystal、David Schwed、Jame Sloan、Soumya Basu。其中 David Schwed 出任首席技術官，安全履歷來自紐約梅隆銀行與 Robinhood；Jame Sloan 出任首席風險官，此前在 OCC 供職 21 年。

融資方面，公司完成 2500 萬美元種子輪，a16z crypto 領投，Jump Capital、Coinbase Ventures、Wintermute Ventures、Acrew Capital、Clocktower、Quona、AAF Management、Zero Knowledge Ventures 參投，SEC 的 Reg D 备案顯示已到账超過 2400 萬美元。a16z 合夥人 Guy Wuollet 的說法是，「我們需要一家永遠在線、永遠開門、永遠可用的銀行。一家永不打烊的銀行。」

僅用 5 個月拿到牌照

OpenReserve 於 4 月 13 日遞交申請，9 月 2 日拿到批文，前後 4 個月零 20 天。在此之前，新設全服務國家銀行的審批往往耗時漫長，對比之下，區塊鏈貸款機構 Figure 在 2020 年遞交全服務國家銀行申請後，歷經訴訟與監管審查，最終於 2023 年主動撤回申請，未能拿到牌照。

背後重要背景是申請窗口變了。2025 年 7 月 15 日 Jonathan Gould 就任貨幣監理署署長，停滯多年的新設銀行審批被重新打開------同年 10 月，他任內第一張新設銀行的初步有條件批准發給了 Erebor，消費信貸平台 Upstart 今年 7 月 23 日拿到有條件批准，英國金融科技公司 Revolut 與 OpenReserve 同在 9 月 3 日獲批。美 OCC 自 2025 年以來收到約 40 份新設銀行申請，已批出 21 份。

另一半原因是有了標準可依。GENIUS Act 把穩定幣發行限定給受監管主體，OCC 審這類申請不必再逐案摸索。遞材料的人也不算生手：OpenReserve 的首席風險官剛從 OCC 出來，在那裡幹了 21 年。

2.1 億美元這道門檻

美 OCC 9 月 2 日簽發的批文原件 Corporate Decision #1389，附了一張不留餘地的時間表。

錢是第一關：扣除籌建和開業前費用後，實繳資本不得低於 2.1 億美元，12 個月內到位；開業須在 18 個月內完成，逾期批准自動作廢。前三年一級槓桿率不得低於 12%------這一條並非針對 OpenReserve，Erebor 拿到的條件完全相同，是本輪新設銀行審批的標準條款。

人事和業務同樣被摁住。包括反洗錢官、首席合規官、首席信息安全官在內的高管與董事人選須經 OCC 事前批准；業務計劃若有重大偏離，需提前 60 天報備並取得書面同意。批文還明確要求其遵守 GENIUS Act------而承擔 rUSD 發行的全資穩定幣子公司，申請至今尚未提交。這之外還有兩道獨立的關：FDIC 存款保險和美聯儲儲備銀行股份。

參照系還是 Erebor。它 2025 年 10 月 15 日拿到有條件批准，2026 年 2 月 9 日正式開業，開業時實繳資本 6.35 億美元------從批准到湊齊錢開門，不到四個月。它的股東名單上有 Palmer Luckey 本人和 PayPal、Palantir 的聯合創始人 Peter Thiel。

OpenReserve 帳上目前是 2500 萬美元，距離門檻還差 1.85 億，時限是 2027 年 9 月.